Страхование производится на основании утвержденных страховой организацией правил страхования. В качестве методической основы для проведения экологического страхования Всероссийским Союзом страховщиков были утверждены 23 февраля 1998 года типовые правила. Этот документ, не является обязательным для страховщиков и не запрещает страховщикам вырабатывать собственные страховые правила. Однако стандартные правила были одобрены и рекомендованы страховщикам Департаментом страхового надзора Минфина РФ (письмо от 30.03.98 № 24-01-15) и часто используются при выдаче лицензий на данный вид страхования. Этот документ имеет рекомендательный характер[5].
Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик дает страховую защиту в случае представления претензий страхователю в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного страховым случаем, которое произошло в течение действия договора страхования. В то же время следует определить круг событий, за последствие которых страховщик не несет ответственности (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные несоблюдением нормативных актов, произведенные умышленными действиями и др.).
Основные условия договора страхования:
В страховом договоре устанавливается сумма страхования (лимит ответственности) по объекту страхования. Минимальный объем страховой суммы при страховании гражданской ответственности компаний, которые используют опасные объекты производства, за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде при аварии на опасном производственном объекте устанавливается в соответствии с Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».
Страховые выплаты выплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавленых в % годового оборота компании [19].
Страховое возмещение выплачивается при нанесении вреда юридическим и физическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и выявляется при рассмотрении дел в судебном или предусмотренном законом другом порядке. Страховое возмещение содержит в себе компенсацию вреда, вызванного повреждением или потерей имущества; расходы при очистке территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.
Страховые тарифы зависят от класса опасности предприятия. Пример, для неопасных предприятий — 0,5% от валовой, для слабо опасных — 1% от валовой продукции, для опасных — 2%, для очень опасных — 4%. Эти критерии могут устанавливаться с помощью оценок экспертов [8, 17]. Из размера сумм страхования и страховых тарифов определяется страховой взнос, выплачиваемая страховщиком единовременно или в рассрочку. Договор, который заключается, чаще всего, сроком на 1 год, и вступает в силу с момента уплаты страховой премии и (или) первого взноса. Страховые взносы компаний в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 1387 от 22 ноября 1996 года «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» относятся на себестоимость в размере 1% от объема реализации продукции (работ, услуг) [1].
Накапливаемые страховщиками взносы распределяются таким образом. Основная часть полученных взносов служит для накопления страховых резервов, что бы в случае наступления страхового случая стать источником страховых выплат (важным моментом является то, что до наступления страхового случая невостребованные средства страховых резервов используются как инвестиции тем самым приносят страховщику дополнительный доход). Часть взносов используется на финансирование расходов страховой организации на ведение дела, в том числе на выплату комиссионных вознаграждений страховым агентам. Часть собранных страховых взносов идет на формирование фонда предупредительных мероприятий.
Вероятны случаи, когда воздействие может проявиться через годы. Через значительный промежуток времени могут выявиться новые обстоятельства, которые существенно увеличивают изначально рассчитанные суммы. В таком случае возникает вопрос о том, какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые организации стремятся сократить его, т.к. это облегчает и им расчет необходимых размеров и тарифных ставок. В этом случае страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от их возникновения. При экологическом страховании целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.